解读车险费改新政策解读
2022-02-04 09:37:44华夏高考网对于车主来说,给爱车买车险是必不可少的事情。去年6月1日起,我省作为全国首批改革的6个试点地区之一,停止使用原先的商业车险条款、费率,改用新商业车险条款和费率,时至今日,已经实行近一年的时间。
新条例实施后,汽车出险频率越高,续保费用越高。此实施办法一出,车主们坐不住了。出险越多续保费用越高,那以后小问题还敢不敢报保险?车险费改新政策到底是车主受益还是保险公司受益呢?对此,近日记者进行了一番调查。
车主吐槽
赔的还不如保费涨得多
“只出了一次险,第二年保费就涨了1000多,跟以前要出险两次甚至3次才涨保费相比,现在的车损险还有购买的意义吗?”周女士,今年29岁,开车时,不小心剐伤了后保险杠。4S店表示维修花费在700元左右,4S店的理赔专员建议周女士走保险流程,但是她却犹豫要不要报险。
“我的车今年4月份保险就到期了,而我在元旦的时候与别人追尾,已经出了一次险,如果我现在再走保险流程的话,保费将会更高;但如果不报,又要自己掏腰包维修,真的好纠结。”犹豫过后,周女士最终还是自己掏腰包去做了维修。“不能再报险了,不然今年的险费系数就会上涨,比维修费要高,而且我已经报过一次险了,报两次,保费更高,干脆自己付吧,以后开车小心些就是了。”
其实,这样的事例对于有车一族来说,并不少见。与周女士一样,杨先生也说出了他最近在续保车险时的“疑惑”。杨先生说,他本人名下有一辆20余万元的轿车,车龄4年,每天开车上下班难免剐蹭,但每年的出险次数一般都在2次以内,以补漆为主,“这4年每年的保费都是4000元出头,的商业车险交了4300元。”
今年5月初,杨先生的商业车险将到期,与往年一样,他提前15天开始咨询保费,可这一比价,却生出了困惑。“跟去年4300元相比,今年好几家公司给我算出来的商业车险保费都是5300多元。”
杨先生说,保险公司告知他,由于他的爱车去年有一次出险,因此按照费改后执行的新商业车险规则,他的商业车险保费不能享受任何折扣,而往年由于执行的旧规则,他的商业车险通常执行了8折或8.5折的折扣,因此今年要比往年多出1000多元。
专员解答
先报险再根据情况定是否理赔
车辆出意外后,车主该不该报险?一家保险公司西安分公司的保险专员李先生告诉记者,车辆发生事故之后,车主可先报保险,然后根据实际情况而定。
按照现行的商业车险费改后政策来说,对于那些安全记录差、容易出险的车主,现行的新规则要让他们交更多保费了。新的车险费率政策规定:年度保险期内,车辆出险1次的保费不打折,出险2次保费上浮25%,出险3次保费上浮50%,出险4次上浮75%。如果车主次数过多,保险公司在车主下一年续保时,将拒绝承保。其实,商业车险费改的目的是体现“奖优罚劣”,因此强调出险与费率挂钩,出险次数越多的车主,付出的保费就越高,而不怎么出险的车主,就可享受到更优惠的费率。
总体上,多数车主是按照这种想法选择发生事故后,是否需要报保险。其实更客观地讲,发生事故后可以先报保险,再根据具体情况决定是否需要理赔。
“车主们在出事故后报险并不等于理赔。车主们出险后,可以先报险,报了保险后但没有理赔,不会计入理赔的次数中。”李先生说,商业险与交强险也是分开来计算的,如果交强险出险,那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响,不影响商业险的投保与折扣。
“虽说新的保险政策出台了,新的保费或会因自己出险的次数越多而越高,但是车主不能总担心来年的保费,出了事可先报险,在出险后,也可与4S店的保险专员咨询来年的保费,算好账后,根据具体情况来定,这样就可减少自己的损失。”李先生说,对于新手以及新车来说,报险会比较放心一些,因为新车容易剐到或是蹭到,如果车主为了省钱,不走保险,自己去不专业的地方维修,或会有安全隐患。
帮您算账
维修不超千元最好别轻易报险
“买了保险就要用”,这样的保险观念现如今得改一改了。保费上涨和下降的幅度是怎么计算的?记者了解到,商业车险费改后,目前各家公司都统一执行费改新规。费改后的车险费率调整系数由三部分构成,即无赔款优待系数(NCD系数)×自主核保系数×自主渠道系数。
为争取市场份额,费改后各大保险公司均将后两项系数下调到了0.85的最低限额。由此,NCD系数成为费率高低的关键。费改前,NCD系数是0.7?1.3;费改后,变为0.6?2。也就是说,费改前最多打7折,而费改后最多可以打6折。
具体怎么确定?就和上年是否出险挂钩了。年度保险期内,车辆出险1次的保费不打折,出险2次保费上浮25%,出险3次保费上浮50%,出险4次上浮75%,出险5次保费翻倍。如果上年不出险,打85折,2年不出险打7折,3年不出险打6折。如果车主连续三年都没有出险,那么他的保费就可以按0.6×0.85×0.85=0.4335打折。
假设全新20余万的中档轿车的保险原价为6500元,打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险,虽然修车费用可能只有几百元,但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折;如果出险两次的话,保费则会上涨25%。简单来说,从保险公司报销的几百元,换来的是第二年保费差距1000元左右。
李先生说,以车险保费1万元为例,维修金额在1500元之内(即按照出险1次,损失15%折扣来算)的都建议不出险;双车事故时,小剐蹭在1500元内的建议私了。“因为与第二年增加的保费相比,从保险公司报销的费用不划算。”
有的车主抱以侥幸,轻信“第二年换一家保险公司其实一样打折”的说法。李先生介绍,目前各家保险公司的理赔信息在车险平台上是联网共享,只要输入车主车辆信息,就会看到所有的保单及出险情况,因此这样的说法根本不可信。如果上一个保险年度出的责任事故多,理赔金额大,来年保险公司可能会拒绝承保。不过需要提醒的是,如涉及定责案件及发生人员伤亡的情况,请务必报警并向保险公司报险,以便在案件处理中处于有利地位。
行业影响
4S店失强势地位各种活动揽客
车险费率改革启动后可谓“牵一发而动全身”,其影响的不仅是每一个车主,与车主客户群喜忧参半的情况不同,汽车4S店、大型维修机构显得有些消沉。
西安东郊一家大型4S店工作人员透露,在理赔项目里,小剐小碰占了最大比例,以往客户们有了一点擦挂都会及时处理,这样的车险使用方法在费改前对折扣影响不大,因此车主们很愿意通过保险来修车。但费改后,越来越多的车主在搞懂规则后担心明年保费增高,会减少报保险次数,相比4S店较高的维修价格,他们或许更愿意到路边维修店处理,这样一来会影响4S店赖以生存的售后业绩。
北郊某合资品牌4S店工作人员也表示,费改后的保费变化对4S店的维修业务有所影响,为了留住客户,很多品牌4S店都采取了一些应对方案,比如给在4S店买保险的客户送优惠券,遇到小剐小碰就拿券在4S店维修;或直接给客户折扣,避免客户大量流失。
与4S店相比,一些小型汽修厂或路边小店生意却显得格外好。昨日上午,记者在北郊明光路快速理赔中心附近,看到路边很多小型汽修店,生意都格外兴隆。一位店老板告诉记者,他的店里每天基本都能修4至5辆车,多是钣金喷漆,小事故基本两天时间就能修复完毕,车主可以很快将车取走,很是方便。
“一般修车费用少则300元左右,多的也就800元,小剐蹭的事故车辆较多。”汽修店老板称,相比车险费改之前,每月收入能多出5000元左右。
给你支招
买车险得更精明有些险种悠着买
既然小剐蹭报保险不划算,会增加次年的保费支出,那现在再购买商业车险、车损险还有意义吗?当然有!记者咨询西安多家保险公司业内人士得知,虽然出险一次就没有折扣,但这也不是说让你买了保险就不用,而是要更合理地把保险用在刀刃上。保险专员王先生建议车主,需要支付高于保费的维修费用,或发生了有人员伤亡的双车事故时,一定要坚决地使用保险来减少自身损失。
此外,按照费改后的新规,现在的车损险与费改前相比,保障范畴大大增加,不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害,驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围,还全面启动了代位求偿机制,可以更全面地提供车辆及车主风险保障。
同时,新规执行后,车主们买车险也需要更精明一些。一方面,严格安全驾驶,减少出险次数,为来年的保费省钱;另一方面,随着车损险保障范畴的扩大,车主们应根据自身需求减少一些特殊险种的选购,例如划痕险、玻璃单独破碎险等。
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