每月存500元不用买养老保险就能养老？

　　每月存500元就能自己给自己养老?

　　日前，一条“每月存500元就能自己养老”的微信在朋友圈里热传，这个观点是否正确?身处不同年龄段的人们，又该通过哪些理财手段规划及保障自己的退休生活?对此，理财专家表示，自己存钱养老有自身的优势但也有不可避免的缺点，最好能通过专业的理财师，根据个人的收入水平、风险偏好、理财目标等，量身定做合理有效的综合方案。

　　最近，一条在朋友圈里热传的“每月存500元就能自己养老”的微信引起了记者的注意。微信的作者称：“25岁工作，如果不交养老金，每月存500元，工作30年，以第一个5年零存整取，计32287.50元;第二个5年3万多整存整取计39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元。这样30年后，55岁总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和现在的养老金对比一下，少吗?那时，你才55岁，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元。而你的本金还是38万多，自己挂了还可以留给子女，我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。”

　　这样的观点正确吗?为此，记者采访了中信银行财富管理与私人银行部的财富顾问宋莎娜。宋莎娜表示，关于延退或社保双轨制等消息，让原本以为只要缴纳了保险就可以享受养老和医疗保险的老百姓们，有了很多不同的看法。其中就有上述的极端想法，认为可以不缴纳社保，只需通过自己存钱来养老。

　　宋莎娜认为，自己存钱养老，确实有自身的优势——账务明细，存定期安全性高，资金就在自己账户，容易掌握等等。但是，通过自己存钱去实现养老，也有不可避免的缺点：

　　1、难以对抗通胀：测算数据显示，在年通胀率5%情况下，30年后100万元将蒸发掉近80万元。全年CPI涨幅为2.6%，而一年期定期利率仅为3%，若未来通胀上行，简单的存定期就存在贬值的风险;

　　2、难以实现强制性储蓄及专款专用：25岁的职场新人类，能否理性消费?能否真正做到强制储蓄?能否合理地做到专款专用?

　　3 、随着年龄的增加，医疗支出会增加，上述案例中的38万未必能满足医疗支出。

　　因此，宋莎娜强调，绝大部分人还是需要通过社保基金的养老。首先，社保的好处在于覆盖广泛，是大部分人群能够承受的缴费范围。社保给予的保障是基础的，也是最基本的。并且它是按照当下生活水平来调整的，是最能缩小通胀带来的资金贬值差距的一种。其次，社保基金有强制性储蓄及退休、医疗等专款专用的功能。最后，社保包含了养老、医疗这最重要的两个开支，如果我们放弃社保，除了要应付平日的生活开支，还要考虑的是高昂且递增的医疗费用。

　　另外，从资产配置的角度出发，宋莎娜建议市民通过基金定投或者商业保险作为养老金的补充。通过专业的理财师，根据个人的收入水平、风险偏好、理财目标等，量身定做合理有效的理财综合方案。

　　专家支招

　　养老理财，

　　你还得“看菜下饭”

　　不同年龄段的人群，又应该通过哪些理财手段合理规划及保障自己的退休生活呢?近日，晶报记者随机抽调了60、70、80、90四个不同年代的市民养老理财样本，请来银行理财师们点评或提出专业建议，欢迎市民对号入座。

　　案例

　　1

　　60后

　　高女士(1963年出生)一家三口

　　夫妇年入40万欲退休无忧

　　家庭年收入：40万

　　家庭财产情况：

　　自住房一套(贷款100万)

　　中心区出租房一套

　　(每月租金收入4500元)

　　私家车一台(无贷款)

　　定期存款30万

　　家庭月支出：

　　1.5万元(含房贷)

　　养老计划： 给大学毕业的女儿准备一份嫁妆，退休以后能保证现有的生活品质，每年出国旅游一次。

　　中信银行财富管理与私人银行部财富顾问宋莎娜点评：

　　1、高女士除了2套房产外，其余资金都是定期且金融资产金额较小，流动性差;家庭除了基本社会保障外，无其它保障。虽然家庭目前年收入不错，但从风险保障上讲，若突发意外、疾病，可能瞬间消耗积累的财富。

　　2、退休后，将会面临家庭收入锐减的情况，养老金缺口需从现在就开始储备。假设高女士60岁退休，退休后生活20年，且退休后房贷已经还清;高女士的养老金缺口约为280万，简单试算如下：

　　退休后生活费1万*12*20=240万(100万房贷月供约为5000元，则退休后每月支出减少5000元)

　　20年累计出国旅游费用40万。

建议：

　　1、随着年龄的增长，建议投资以中低风险的产品为主。计划建立金融100万元的退休金账户，每年缴费20万，缴费5年，通过分期缴费的方式投资年金型保险来实现,以满足280万的退休金缺口。

　　2、高女士每年盈余约为27.4万。可以根据客户的具体风险偏好，增加固定收益类投资及股票类投资，以实现高女士的理财目标。固定收益类产品除了长期定期存款外，银行的稳健理财产品及债券基金都适合配置。另外，建议配置每月基金定投，增加股票类资产配置，以提升投资组合的整体收益。

　　3、 除去退休金的储备，高女士的家庭现有可投资资产约10万元，这笔钱高女士可自由支配，如将来赠与女儿作为嫁妆。这类资金需要较高的安全性及流动性，建议投入中信银行“薪金煲”。

　　4、 案例中未提及家庭是否有过意外或者重疾保险，正常情况下夫妻两人的总保额应该为家庭年收入的5-10倍。