保险法司法解释三最新解读

最高人民法院26日发布了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》，投保人或者被保险人指定受益人后，还可以变更受益人，该司法解释将于今年12月1日起施行。

该司法解释共26条，从六个方面对保险法中保险合同章人身保险部分的争议进行了解释。一是明确人身保险利益主动审查原则，防范道德风险。二是细化死亡险的相关规定，鼓励保险交易。三是明确体检与如实告知义务的规定，维护诚实信用。四是明确保险合同恢复效力的条件，维持合同效力。五是规范受益人的指定与变更，保护受益人的受益权。六是规范医疗保险格式条款，维持对价平衡。

保险法新司法解释出台没告知有病不再是挡箭牌

11月26日上午10时，最高人民法院召开新闻发布会，向社会通报《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》的有关情况。《解释三》在人身保险利益主动审查原则、细化死亡险的相关规定、体检与如实告知义务的规定、保险合同恢复效力、受益权、医疗保险格式六个易产生争议的方面进行了解释。

防范道德风险

据了解，《保险法》自1995年颁布实施以来，先后经历三次修订，其中2009年对《保险法》保险合同章做了较大改动，推动了保险合同法律制度的完善。但受制于各方面原因，《保险法》中保险合同章所占的比重轻，相关规定较为原则，未能满足保险市场发展和保险审判实践的需要。这也是这次进行保险法解释的初衷，并且本次修订主要针对人身险方面有争议的地方进行解释。

有的保险公司在承保时未主动审查死亡险的订立是否符合投保人在订立保险合同时必须对被保险人具有保险利益;以死亡为给付保险金条件的保险合同，需要经过被保险人同意并认可保险金额。但在保险事故发生时保险公司却以保险合同违反以上规定为由主张保险合同无效并拒赔。

记者通过查阅保险法解释三了解到，这次保险法解释里就提出了要求各级人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，主动审查符合上述规定，防范道德风险的意识，以更好地保护被保险人。

明确体检与如实告知义务规定

“人身保险公司在承保特定险种时会安排被保险人进行体检，以更好地控制风险。被保险人根据保险公司的安排进行体检后，投保人是否仍需要如实告知，成为了许多人身保险理赔时，最具争议的一点。实际由于因体检问题出现的保险拒赔很常见。有些保险代理人单纯为了提高业绩，没有核实投保人身体健康情况就急于上保险。也有投保人故意隐瞒病情，抱着侥幸心理，但是在理赔时，遇到拒保的情况。”青岛泰康人寿产品培训师蒋先生表示。

随着保险业的繁荣发展，保险纠纷案件数量呈连续增长态势。司法统计数据显示，2009年全国一审保险合同纠纷案件数为41752件，前10个月的案件数即为91555件。在纠纷的焦点问题就是因为违反诚信原则造成的纠纷。

“通过这次保险法解释的出台明确了被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除，鼓励最大诚信;保险人知道被保险人的体检结果仍同意订立保险合同，构成弃权，不得再以投保人未就相关情况未履行如实告知义务为由要求解除合同，否则有违诚信。明确了体检如实告知的义务，出现纠纷时，就能明确了是谁的责任和保险合同是否有效的问题。”蒋先生表示。

续交保险费不影响保险效力

这次保险法解释还有其他几个亮点。《解释三》规定，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，保险人原则上应予恢复效力，除非被保险人的危险程度在中止期间显著增加。明确保险合同恢复效力的条件，维持合同效力。

其次，《解释三》借鉴国外相关做法，规定投保人或被保险人变更受益人，自变更受益人的意思表示作出时就生效。同时，为了保护保险人的合理信赖，变更受益人没有通知保险人的，出现了纠纷视作合同无效。规范受益人的指定与变更，保护受益人的受益权。

《解释三》规定同时规定，被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗的，保险人可以拒绝给付保险金，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。

“通过这次法律解释，使得日常容易产生纠纷的点，明确了保险双方的义务和划归了责任，对解决这纠纷时，提供了法律依据。有时，在理赔时，投保人觉得保险公司有霸王条款，保险公司确认为投保人有骗险嫌疑。规定模糊不清造成了对保险行业的信誉有一定的影响，通过这次法律解释，可以有效避免类似问题的发生。”蒋先生表示。