关于征信业管理条例的解读

《征信业管理条例》(以下简称“《条例》”)已于2013年3月15日正式开始实施。每位市民从此就多了张“经济身份证”，而这张“身份证”就是个人信用的象征，在信用卡申请、房屋贷款、个人担保、出国留学等方面都需要个人拥有良好的信用记录。因此，一份良好的信用报告将是个人的一笔无形资产，而糟糕的信用记录可能对个人和家庭造成无法挽回的影响。

此次《条例》的正式实施，对市民来说，这意味着个人的不良信息记录将不再是一辈子的“跟屁虫”，良好的信用行为通过时间积累将会“替代”以前的不良记录。而且，我们有权每年两次免费向征信机构获取自已的信用报告，并对于错误、遗漏信息可以行使异议权和申诉权。

★不良记录保存期限缩短为5年

“信用卡的透支额不及时归还会留下不良记录，这可是会跟着你一辈子的。”以往，银行工作人员在催促持卡人归还欠款时经常这样说道。

“有了一次不良信息记录后，以后对房子、汽车等贷款都有影响。”市民赵先生对此颇为担心。

不过，此次《条例》正式实施后，信用记录的“污点”将不会再跟随“一辈子”了。

根据《条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。也就是说，只要在五年内保持良好的信用行为，这些不良信息将会5年后取消。

举个例子：赵先生有一笔贷款应当是在当年的3月20日还款，但是一直逾期到当年的7月20日才偿还，那么，从当年的7月20日开始计算，5年后此记录将会被删除。

业内人士表示，规定不良信用信息保存期限的目的，其在于促使个人改正并保持良好的信用记录。如果期限过长，信息主体信用重建的成本过高，如果期限太短，对信息主体的约束力不够。

据了解，目前国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限，但期限并不相同，如英国规定保留6年;韩国规定保留5年;我国香港地区规定个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。

★一年两次免费查阅信用报告

“我想看下我的信用记录有没有污点，可以吗?”

“可以!”

根据《条例》规定，信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。

据了解，我市居民可以持身份证等有效证件，向人民银行台州市中心支行提交查询申请，一年内两次免费查询自己的信用报告。需要提醒的是，查询申请必须是本人，即便是家中父母、兄弟姐妹也不可以代为查询。

如果当事人发现征信记录的信息存有错误，当事人有权向征信机构提出异议，要求更正。

根据《条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注;经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

值得一提的是，为了保护个人信息主体的隐私和安全，《条例》规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。《条例》还明确，信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。

■提醒：勿信谣传“花钱消除不良记录”

正因为个人信用记录在我们的日常生活中越来越重要，因此，网络上有些非法“中介”称只要花钱就能帮忙消除征信系统中的不良记录。对此，业内人士表示这并不可能，因为个人征信体系中的信息有一套严格管理的流程，不可能随意改掉不良信息记录。

如果是逾期未还款，银行会先通过电话或者信函的方式进行催缴，若超过一定期限仍没有还款，客户的不良信用记录便会被录入个人征信系统，并上传至央行数据库。银行的个人征信系统由计算机自行处理，一旦客户的不良信用被录入系统，所有的数据都会被锁定，即便是央行工作人员，也无法随意修改系统里的信息。违规查询或是更改信息都会留下痕迹，一旦查实，将按照《条例》予以处罚。

因此，市民切勿相信谣传“花钱消除不良记录”，这种行为不但属于违法，而且也容易让自己得不偿失。

■相关链接：信用卡和房贷是不良信息高发区

哪些行为会产生不良信息?从征信范围来看，产生不良信息记录的来源是多样的，对于普通的个人而言，在日常生活中需要注意的主要有以下几个方面：

1、信用卡透支消费。信用卡消费方便快捷，但是如果持卡人在透支消费后没有按照规定及时还款，则会在信用记录上留下“污点”。因此，要记清楚消费及还款情况，点点滴滴“攒信用”。

2、还房贷。可能有人记得每个月按时还房贷，却粗心地忽略了贷款利率上升而带来的无形之中“月供”的增加，若仍然按照以前的欠款金额还款，则能会形成欠息逾期，形成不良记录。还房贷不仅要及时，还要“与时俱进”，要知道“月供”是会有可能变的哦!

3、信用卡年费。现在已经是一人多卡的时代，一个人同时拥有若干张信用卡是非常普遍的现象，但是，众多的信用卡可能会有一张会被遗忘在某个角落，忘了交年费，这样也可能会使自己的信用记录抹黑。要及时注销不用的信用卡，避免不必要的麻烦。